Головна  /  Дайджест ЗМІ

Все те же пирамиды

В Украине уже образовалось свыше двух десятков крупных администраторов покупок в группах. Они активно привлекают средства населения, однако их деятельность никто не регулирует и не контролирует

«Авто в рассрочку на семь лет. От одного до семи процентов годовых. Ежемесячный платеж — от трехсот гривен. Первоначальный взнос — тысяча гривен. Я купился на эту яркую рекламу и подписал с администратором договор», — рассказал «Эксперту» клиент компании по администрированию покупок в группах Андрей Литвин. По его словам, главным в решении подписать договор было то, что для его заключения компания требовала предоставить только паспорт. Однако потом выяснилось, что клиент должен принести идентификационный код, справку о доходах с основного места работы, а также подобные справки от двух поручителей.

Покупка автомобиля через администратора обходится почти вполовину дороже, нежели при получении банковского кредита

Однако самое интересное ожидало желающего обзавестись автомобилем позже: выяснилось, что ежемесячные платежи гораздо выше, а автомобиль нужно выиграть на торгах, предложив вместо одного ежемесячного взноса гораздо большую сумму. «Через полгода ожидания авто я просто во время торгов положил в конверт три тысячи долларов, чтоб уж наверняка получить машину, — рассказывает Литвин. — Если бы я внимательно прочитал договор, то никогда не связался бы с такой структурой». На момент заключения договора стоимость авто, которое получил клиент, была 29 тыс. гривен. Сегодня цена этой марки уже 37 тыс., поэтому администратор присылает смету платежей, исходя из расчета сегодняшней цены автомобиля. То есть дорожает авто — увеличиваются платежи. Наконец, клиента убедили подписать дорогой договор «полное КАСКО» и оформили страхование жизни. В какой компании застрахована его жизнь, Литвин не знает до сих пор.

На самом деле все, что произошло с Андреем Литвином, было изначально прописано в договоре. Однако, доверяя словам улыбчивых менеджеров, абсолютное большинство клиентов администраторов покупок в группах не читают длинный договор, изобилующий юридическими тонкостями, полностью. И совершенно напрасно: подписав договор с администратором, клиент немного погодя узнает — обещанной шары не будет.

Аргентинский вариант

Компании-администраторы покупок в группах существуют в Украине с середины 90-х годов. Схемы кредитования покупок автомобилей и жилья, предлагаемые такими компаниями, впервые появились в Аргентине, а затем попали в Бразилию и некоторые другие страны южноамериканского континента. В этих государствах «аргентинская система» урегулирована специальным законом и полностью легитимна. В свое время администраторы покупок появились и в европейских странах, однако в большинстве из них не прижились. В Польше такие компании были запрещены по инициативе Учреждения охраны конкуренции и потребителей. Сегодня там реализуется государственная программа по информированию населения о нечестной работе администраторов.

Организация приобретения товаров в группах основывается на следующем принципе. Компания продвигает свои услуги под видом кредитования, привлекая лиц, которые хотят купить товар в кредит с рассрочкой платежей. При этом зачастую клиенты не понимают, что товар будет приобретен только за собранные со всех членов группы средства. Условия в таких схемах созданы таким образом, что без дополнительных расходов клиент не может отказаться от участия в ней — значительный вступительный взнос не возвращается, а уже совершенные платежи можно получить назад не раньше, чем через семь лет. При этом компания-администратор ответственности за невыполнение участниками своих обязательств не несет.

В Украине наибольшими компаниями-администраторами покупок в группах являются «AICE Украина», «Автоклуб», Car Credit, «Филдес Украина», «Жилищный альянс», «Весс-Украина» и «ВДТ-Украина». Информации об объемах привлеченных этими организациями средств у государственных органов нет, поскольку за такой деятельностью, как администрирование покупок в группах, госнадзор не ведется. В Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг «Эксперту» сообщили, что только один из администраторов — ЗАО «AICE Украина» — обязуется обеспечить своих участников автомобилями на общую сумму два миллиарда гривен. Кроме этого компания должна вернуть участникам, которые разорвали договоры, 31,7 млн гривен. При этом задолженность клиентов перед компанией исчисляется 101,4 млн гривен, а в фонде клиентов, которые ожидают авто, — 76 млн гривен. Несложные расчеты показывают, что такому администратору для выполнения уже взятых на себя обязательств необходимо привлечь еще свыше 1,85 млрд гривен! Это означает, что такая система может существовать только при условии привлечения все новых платежей. А это классическая пирамида, подпитываемая небогатыми гражданами, ищущими дешевизны.

Халявы не будет

Услуга администраторов покупок в группах по всем признакам является финансовой, но при этом не регулируется специальным законодательством. То есть администраторы возникли на украинском рынке финансовых услуг, руководствуясь принципом: что не запрещено, то разрешено.

Недавно Госфинуслуг предпринял попытку взять такие компании под контроль. На рассмотрение Кабинета министров Украины поступили предложения комиссии, базирующиеся на распоряжении Госфинуслуг от 15 сентября 2005 года «Об отнесении операций по администрированию покупок в группах к финансовым услугам и утверждении Положения о совершении деятельности по администрированию покупок в группах». Положение предусматривает обязательное наличие у администратора собственного капитала в размере трех миллионов гривен, а также формирование резервного фонда в размере десяти процентов от взятых на себя обязательств. Предлагается также ввести лицензирование администраторов.

По словам председателя Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Виктора Суслова, в законе такая операция, как покупки в группах, не фигурирует, но законодательство дает право комиссии относить разные виды операций к финансовым услугам (ст. 28 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». — «Эксперт»). Однако Министерство юстиции считает, что Госфинуслуг может относить к финансовым услугам только те, которые прямо названы в законе. А поскольку о покупках в группах речь в законодательстве вообще не идет, то отнести их к финуслугам невозможно. В итоге получается очень опасный вариант: компании привлекают деньги граждан, резервы не создают, отчетность регулятору не подают. То есть ни за что не отвечают.

Финансовые компании в таких тепличных условиях расширяют свою деятельность. На рынок с предложениями жилья в рассрочку начали выходить так называемые некоммерческие организации — кооперативы. Например, появившийся в ноябре прошлого года в Киеве обслуживающий кооператив «Жилищная Перспектива» домов не строит, но предлагает приобрести квартиры в рассрочку, причем они должны быть найдены через уполномоченное риэлтерское агентство кооператива «ТаВер». Кооператив обещает ссуду на пятнадцать лет и платежи от 500 гривен в месяц. По словам старшего юриста юридической фирмы «Линия Права» Дениса Кузнецова, кооператив — классическая форма для строительства, но схема рассрочки жилья кооперативами законодательством не предусмотрена. То есть такие организации, как и администраторы покупок в группах, действуют в дырявом правовом поле. Подобные кооперативы также привлекают группы клиентов, которые и кредитуют друг друга, поскольку обещанная квартира будет доступна только после того, как на протяжении четырех с половиной лет вкладчик выплатит 30% ее стоимости.

Эта схема непривлекательна с финансовой точки зрения. К примеру, при покупке квартиры через банк ее стоимость фиксируется на момент покупки, и въехать в новое жилье можно в день подписания кредитного договора. Здесь же клиенту объясняют, что он выплачивает 30% квартиры, стоимость которой на протяжении пяти лет будет расти, а значит, попасть в свое жилье можно будет только через пять лет постоянно увеличивающихся платежей. То же самое и с автомобилями: аналитики «Эксперта» подсчитали, что при покупке автомобиля через администратора он обойдется почти на 50% дороже, чем при привлечении банковского кредита. Причем автомобиль через администратора покупок в группах можно не получить никогда. В этом году новый парламент наверняка примет к рассмотрению изменения в Закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», которые готовит Госфинуслуг. Судя по всему, комиссия предложит запретить деятельность администраторов или детально пропишет условия работы таких компаний в Украине. По мнению «Эксперта», вопрос о регулировании работы администраторов покупок в группах требует незамедлительного решения — общество вряд ли обрадуется повторению ситуации с компанией «Элита-Центр». А пока нет никаких гарантий, что привлеченные администраторами средства не уйдут в Аргентину или столь дорогие сердцам украинских бизнесменов офшоры.

Обязательства перед гражданами исчисляются миллиардами гривен

Виктор Суслов, председатель Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг:

— Нужно либо согласиться с нами и ввести регулирование этой деятельности, либо согласиться с Министерством юстиции в том, что она противоречит законодательству, и тогда правоохранительным органам должно быть дано поручение прекратить деятельность таких компаний как незаконную с привлечением к ответственности тех, кто ее начал.

Однако надо понимать, что в эту схему уже вовлечены десятки тысяч людей. По нашим данным, сумма обязательств перед ними исчисляется миллиардами гривен. Если просто запрещать и останавливать, то возникает вопрос: кто дальше будет выполнять обязательства перед гражданами и будут ли возвращены людям их деньги? Мы готовимся принять решение: либо попытаться внести в законодательство этот вид услуг и развивать его под контролем, либо внести в закон запрет на подобную деятельность. Кабинет министров поручил нам разработать законопроект по урегулированию вопроса администрирования покупок в группах.

Читайте договоры

Денис Кузнецов, старший юрист юридической фирмы «Линия Права»:

— Фактически администраторы привлекают деньги и управляют ими. У них есть функция доверительного управления денежными средствами. Это должно быть под наблюдением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг.

Компании построены по принципу классической пирамиды — людей прибывает все больше и больше, но в один момент их поток иссякнет — и эти организации рухнут. Договор в компаниях составлен таким образом, что человек ввязывается в кабальную систему. И понимает, что дешевле доплатить, чем из нее выйти. Мой совет: смотрите, что подписываете. Девяносто процентов проблем возникают из-за того, что люди не читают договор, который подписывают.

Государство должно быть более жестким в регулировании таких компаний. Ведь новый закон о защите прав потребителей ужесточил подход по защите прав заемщиков в банках: должна быть расписка о том, что клиент ознакомлен со всеми тарифами финучреждения. На основании этого заемщику рассчитывается эффективная ставка доходности, которая позже не может быть увеличена, а может только снизиться. На администраторов защита прав потребителей не распространяется. Они используют пробелы в законодательстве. Интересно налогообложение таких операций: администраторы покупок в группах наверняка сразу по поступлении денег покупают автомобили или другие активы, потому что при аккумулировании средств им пришлось бы заплатить за всю сумму двадцатипятипроцентный налог на прибыль, а это было бы им неинтересно.

: http://www.expert.ua/articles/9/0/1913/

Назад  | 

Розробка і підтримка – Центр інтелектуальних ресурсів і технологій.
Всі права захищені. Використання матеріалів порталу дозволяється за умови посилання (для Інтернет-видань – гіперпосилання) на www.experts.in.ua

Редакція порталу "Всеукраїнська експертна мережа" може не поділяти думку автора публікації. Відповідальність за достовірність фактів, наведених в публікації, несе її автор

Україна, Київ, 01001, вул. Костьольна 4, оф. 8
Тел: +38 (044) 494-24-61, Факс: +38 (044) 494-24-62
E-mail: